La deuda de los hogares españoles se dispara por primera vez desde 2010. Foto: Pxhere/CC0

¿Por qué pagamos más por un préstamo que nuestros vecinos?

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Razones por las que dos vecinos pueden pagar mensualidades diferentes a pesar de pedir el mismo préstamo a la misma entidad

Barcelona, 19 de mayo de 2018 (18:21 CET)

Es común para decenas de hipotecados caer en la cuenta de que el propietario de al lado paga 100 o hasta 150 euros menos al mes por su préstamos a pesar de haber pedido un crédito idéntico en la misma entidad.

Con los préstamos y con las hipotecas ocurre lo mismo que con los billetes de avión. Lo único seguro es que todos los que viajan en el aparato compraron su billete, pero nadie sabe cuánto ha pagado el pasajero del asiento de al lado.

Mientras que una hipoteca puede tener un interés de euríbor más el 2%, la del vecino puede ser de euríbor más el 1%, incluso habiéndola contratado en el mismo banco y por el mismo importe. Detrás de estos desajustes está el credit score, una calificación que muchos no conocen, pero que condiciona el precio de la financiación.

¿Qué es la puntuación de crédito?

El credit score es una puntuación que refleja las posibilidades que tiene un consumidor de reembolsar un crédito.

Cuanto más alta sea la puntuación, menos riesgo asumirá el prestamista y mejores ofertas recibirá el prestatario, mientras que cuanto menor sea la nota, mayores serán las posibilidades de impago y más cara será la financiación, informa el comparador de productos financieros HelpMyCash.

Las entidades financieras otorgan mejores condiciones a quienes tengan una puntuación de crédito más alta

Se trata, en cierta medida, de otorgar las mejores condiciones a los que tengan una puntuación más alta y castigar con tipos de interés más altos a los que no tengan un buen historial.

BBVA lo explica así: “Lo que subyace es un estudio de la probabilidad de que una operación de un importe, para ese cliente, finalidad, y plazo, acabe dando problemas, acabe entrando en mora. Si esa probabilidad es inferior al límite que designe el banco, la operación será viable, y se le dará luz verde”.

Cuantos más puntos, mejores créditos

La multinacional Experian, una de las tres grandes compañías de reportes crediticios del mundo, otorga una puntuación de entre 0 y 999 a los individuos. Un score crediticio de entre 961 y 999 permite conseguir las mejores tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas.

Una puntuación de entre 881 y 960, que según Experian es “buena”, ayudará a firmar préstamos con buenas condiciones, aunque, advierte la compañía, para “las mejores ofertas podrían rechazarnos”.

Por su parte, una puntuación de ente 821 y 880 permitirá conseguir tipos de interés aceptables, pero con un límite de crédito que seguramente no será muy alto.

Si la puntuación de crédito es muy pobre lo más probable es que las entidades financieras rechacen el préstamo

Hasta aquí, el escenario es positivo. Pero si el score tiene entre 561 y 720 puntos, la cosa cambia. Según Experian, las compañías de financiación pueden aceptar una solicitud para firmar tarjetas, préstamos e hipotecas, pero los tipos de interés ofertados serán más altos, es decir, los productos serán más caros.

En el peor de los casos, si el score es “muy pobre”, es decir, de menos 560 puntos, lo más probable es que las compañías de financiación cierren sus puertas al cliente.

El Fico Score, que “permite a los prestamistas tomar decisiones sobre riesgo de crédito precisas, fiables y rápidas a lo largo del ciclo de la vida del cliente”, es muy conocido en EEUU y es que 90 de las principales 100 instituciones crediticias del país lo usan. 

Abonar a tiempo los recibos del gas o la luz puede ser tan importante como pagar a tiempo las letras de una hipoteca

Por ejemplo, lo utilizan las entidades Fannie Mae y Freddie Mac, que se hicieron mundialmente conocidas tras la crisis, o las agencias de rating S&P y Fitch.

Cada día la compañía vende 27,4 millones de puntuaciones y “el 90 % de todas las decisiones de préstamo que se toman en EEUU confían en Fico Score”.

La puntuación Fico es ligeramente diferente a la de Experian y oscila, generalmente, entre el 300 y el 850. Por debajo de 580, el score es pobre, entre 580 y 669, es justo, entre 670 y 739, bueno, entre 740 y 799, muy bueno y de más de 800, excepcional.

Otras variables importantes

El cálculo de esta puntuación varía en cada entidad, aunque por lo general todas tienen en cuenta las mismas variables para valorar la fiabilidad de un futuro cliente, señalan en HelpMyCash.

A saber, los ingresos habituales que recibe el prestatario, la relación entre estos y el importe solicitado (difícilmente un banco prestará una cantidad superior al 35% del total de los ingresos mensuales) y el historial crediticio, es decir, el resto de las deudas contraídas y la posible inclusión en un fichero de morosos.

Si el solicitante es cliente de la entidad, esta revisará también su extracto bancario para comprobar si es puntual con el pago de los recibos o para conocer sus gastos fijos.

En las compañías fintech usualmente es un algoritmo el que toma la decisión sobre un crédito

Abonar a tiempo los recibos del gas o de la electricidad puede ser tan importante como pagar a tiempo las letras de una hipoteca a la hora de solicitar financiación.

En algunas entidades, los resultados del algoritmo que calcula el score de un particular son meramente informativos y ayudan al departamento de riesgo a tomar la decisión final, mientras que en otras compañías, sobre todo en las empresas fintech, el algoritmo es quien toma la decisión final.

Aunque de momento el score crediticio se basa en argumentos económicos, las redes sociales ya empiezan a asomar como un nuevo factor para determinar la concesión de créditos.

China toma en cuenta datos crediticios para evaluar a sus ciudadanos mediante un sistema de puntuación

En China el asunto ha ido más allá y el gobierno ha lanzado un sistema de puntuación ciudadana que valora variables como los antecedentes penales, el retraso en el abono de los recibos o, incluso, las sanciones por fumar en lugares prohibidos.

De momento, los que tengan una puntuación baja tendrán vetado el acceso durante un año a aviones y trenes de alta velocidad, aunque en un futuro podrían tener problemas también para acceder a créditos.

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