Guía para invertir: ¿cómo aprovechar mejor el dinero ahorrado?

Las personas hipotecadas con buen perfil financiero se encuentran a menudo en la siguiente situación: por una parte, tienen una deuda contraída con el banco a causa de la hipoteca y, por otra, reciben un dinero extra, gracias a sus ahorros, un incentivo laboral o quizá una herencia o premio. Y ahí es donde surge la pregunta: ¿qué hacer con el dinero? ¿Sale a cuenta amortizar una buena parte de la hipoteca, para reducir intereses y años hipotecados? ¿O es mejor invertir el dinero para obtener rentabilidad?

Los expertos financieros del comparador independiente HelpMyCash recomiendan hacerse cinco preguntas antes de decidir. Las respuestas darán pistas sobre cómo actuar de la forma más inteligente para el bolsillo.

1. ¿La cuota es inferior a 750 euros?

Las hipotecas firmadas antes del 31 de diciembre de 2012 pueden desgravarse hasta un máximo de 9.040 euros anuales, lo que equivale a una cuota aproximada de 750 euros al mes.

Si la cuota es inferior, por ejemplo de 500 euros (6.000 euros anuales), sí es muy recomendable amortizar la diferencia hasta 9.040 euros (3.040 euros), ya que la deducción será del 15%, sobre todo si se dispone de dinero que no se necesita (no es cuestión de quedarse sin un “rincón” para imprevistos). Si la hipoteca tiene dos titulares y al final del año la desgravación fuera de 18.080 euros, la recomendación es la misma hasta esa cantidad.

2. ¿Sabe dónde invertir?

En estos momentos el mejor depósito está al 2,75% TAE y Hacienda se lleva un mínimo del 21%, por lo que resulta un interés neto del 2,17%. Si se desconoce la operativa de otros productos de inversión más rentables, valore si no es más interesante deshacerse de la deuda. [Ver ranking de mejores depósitos de marzo]

3. ¿El diferencial es bajo?

Ahora que el euríbor está bajo, en los casos en que las hipotecas tienen un diferencial también bajo (por ejemplo, euríbor 0,40%, que ahora equivale a un interés del 0,95%), saldrá ganando si invierte. No hay prisa por amortizar a un interés tan bajo si puede llevarse más rentabilidad por otra parte.

Sin embargo, si la hipoteca es cara, con diferencial alto o cláusula suelo, con dinero adicional es mejor amortizar. Por ejemplo, si se paga un 4% de interés sobre hipoteca y un depósito ahora sólo puede hacer ganar un 2%, lo que se paga es más de lo ganado, debido a ello, en este caso, no sale a cuenta invertir el ahorro en un depósito.

4. ¿Está al principio o al final de la hipoteca?

Amortizar anticipadamente durante los primeros años de hipoteca consigue reducir mucho los intereses a pagar durante el resto de la vida de la hipoteca. Pero cualquier momento es bueno si la situación es favorable y tiene dinero extra que no necesite.

5. ¿Conservador o aventurero?

Aunque es verdad que, con la calculadora en la mano, no tiene sentido amortizar hipoteca si el interés es bajo, al final todo se reduce a la tolerancia al riesgo. ¿Prefiere dejar de tener deuda cuanto antes y no arriesgarte a una posible situación de paro? ¿Confía en el futuro y quiere hacer simplemente lo que más dinero atraiga hacia a su bolsillo?